Como fazer para se aposentar antes dos 40 anos

Quitar a casa própria e ter uma poupança grande são itens essenciais para aposentadoria

"E se você não precisasse esperar até os 60 ou 65 anos para se aposentar? Que tal pendurar as chuteiras já aos 50 anos, ou até mesmo aos 40? Não é piada - com dedicação suficiente é possível dar adeus ao mercado de trabalho antes do que se imagina.

Kate Ashford, BBC Brasil 

"Todos nós sonhamos em se aposentar mais cedo, com uma aposentadoria fantástica e nenhum problema financeiro", diz Victoria Lewis, consultora de finanças pessoais do grupo Spectrum IFA, em Paris. Mas ela alerta que é preciso traçar um plano meticuloso.

A média de idade de aposentadoria varia bastante entre cada país. No Japão, essa idade é de 69,1 anos. Nos Estados Unidos, a média é 61.

Para especialistas do ramo, aposentadoria precoce acontece com qualquer idade abaixo de 55 anos. Mas na Índia, onde dois terços da população têm menos de 35 anos, aposentar-se mais cedo significa parar de trabalhar entre os 45 e 50 anos.

O que é preciso fazer?

Para parar de trabalhar antes que a maioria das pessoas, é preciso estar completamente sem dívidas - e com economias de até 25 vezes a renda anual que você espera ter durante a aposentadoria.

Um parâmetro básico de finanças pessoais é que a cada ano você pode sacar 4% do "pote" que juntou ao longo da vida para aposentadoria - ou seja, 1/25 do valor. Isso significa que para viver com R$ 80 mil por ano é preciso ter economias de R$ 2 milhões. A esse dinheiro, soma-se também qualquer aposentadoria oficial que você possa vir a receber do governo.

Os juros anuais em investimentos devem ser suficientes para que a pessoa possa continuar sacando 4% todo ano e ainda assim não perder dinheiro. Mas esse é apenas um parâmetro. As flutuações do mercado e dos juros evidentemente têm grande efeito nessa regra.

Quanto tempo é preciso para se preparar?

Isso depende da dedicação de cada um. O importante é se livrar de dívidas rapidamente, incluindo o financiamento de casa própria.

O blogueiro americano Pete, que escreve para o site MrMoneyMustache.com (ele prefere preservar o anonimato), conta que sua mulher e ele conseguiram se aposentar com pouco mais de 30 anos, depois de uma vida de poucos luxos e muita poupança.

Darrow Kirkpatrick, engenheiro americano que escreve para o site CanIRetireYet.com, decidiu aos 30 anos que iria se aposentar aos 50. Há consultores financeiros profissionais que fazem avaliações específicas de cada caso.
Os especialistas dão algumas dicas:

Comece imediatamente

A aposentadoria precoce vira um sonho impossível se não existe planejamento.

"As pessoas não param para pensar em aposentadoria até ter mais de 40 anos", diz a consultora de investimentos Helen Hogan, da Sunset Financial Services. "Quanto antes você começar, melhor, por causa do poder do juro composto (o juro ganho em cima do juro anterior)."

Tenha uma vida mais econômica

O "mantra" da aposentadoria precoce é: economize mais, gaste menos. Quanto menos for gasto em casa, carro e férias, mais sobrará para pagar dívidas e formar poupança. É realmente preciso ter mais um quarto na sua casa? Um carro de luxo? Um pacote caro de TV a cabo? Ou sair duas vezes por semana para jantar?

"É definitivamente um exercício de reduzir gastos, ou, como eu gosto de dizer, 'viver estilos de vida menos ridículos do que a média'", conta o blogueiro Pete. Ele atribui em parte o sucesso de sua aposentadoria antes dos 40 ao fato de conseguir viver com sua esposa gastando apenas US$ 25 mil por ano (cerca de R$ 60 mil).

Quite a sua casa

Pense em quanto você paga por mês em financiamento. "Em média, o financiamento da casa é responsável por 30% da renda familiar", diz Brett Evans, diretor executivo do Atlas Wealth Management, na Austrália. Assim que a propriedade for quitada, será possível começar a economizar para poupança e investimentos. Também os custos da vida de aposentado cairão.

Não pare de trabalhar

Para muitos que se aposentam cedo, aposentadoria não significa parar totalmente de trabalhar. Significa apenas abandonar um emprego de turno integral e manter algum tipo de pequeno negócio - seja por prazer ou para complementar a renda.

"O plano é continuar trabalhando por mais dez ou 15 anos, mas em um ritmo mais lento", diz Hogan.

Não esqueça da família

Se você está planejando gastos futuros na aposentadoria, não se esqueça de incluir todos os familiares nas contas.

"Filhos e netos consomem uma grande parte da renda de pessoas aposentadas. Eu já dei esse conselho a alguns de meus clientes: 'pare de dar dinheiro aos seus filhos, porque você não tem condições financeiras para isso'", diz Hogan.

Pense no que vai fazer depois

Certifique-se de que você está preparado mentalmente. Você já tem planos depois que parar de trabalhar?

"Algumas pessoas ficam deprimidas depois que se aposentam, pois sentem saudades do ambiente do escritório", conta Hogan.

Faça um 'test-drive'

Antes de parar, tente viver apenas com seu "salário" de aposentado por 12 meses, e analise se isso é possível e confortável. Só assim será possível ver se os números que você pensou eram realistas mesmo, ou se é preciso fazer ainda mais economias.

"Encare como se fosse um jogo: de economizar o máximo que conseguir", aconselha Hogan."